林權(quán)抵押貸款發(fā)展?jié)摿Υ?/h1>

2011-10-14 13:50:39

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林權(quán)抵押貸款是以林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作為抵押物的貸款新品種。這項貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新之處在于，它打破了長期以來銀行貸款抵押以房地產(chǎn)為主的單一格局，引入了林地使用權(quán)和林木所有權(quán)這一新型抵押物，使“沉睡”的森林資源變成了可以抵押變現(xiàn)的資產(chǎn)。實踐證明，開辦林權(quán)抵押貸款，一方面，可以有效地解決林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的融資難問題，推動林業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展，促進林農(nóng)增收；另一方面，也可為金融機構(gòu)開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升金融機構(gòu)的經(jīng)營效益。但是，也要清醒地看到，林權(quán)抵押貸款畢竟是一項全新的貸款業(yè)務(wù)，尚處于探索階段，業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍然面臨諸多困難和問題，應(yīng)當引起高度重視。

規(guī)制缺陷拖累貸款發(fā)展

――貸款抵押范圍偏窄。一些地區(qū)金融機構(gòu)為避免出現(xiàn)貸款風險，在抵押物的選擇上偏于保守。

――貸款期限與林業(yè)生產(chǎn)周期嚴重不匹配。目前，林農(nóng)貸款主要用于植樹造林、發(fā)展林地經(jīng)濟。林木的生長周期較長，一般樹木成材需要10年以上的時間，落葉松生長15年以上方可間伐、23年以上才能成材，紅松的生長周期則更長。林地種植的人參、中藥材的生長周期大多也在8年左右，生長周期較短的五味子也需3年的時間。而目前一些地區(qū)金融機構(gòu)的放貸期限以一年期為主，最長不得超過3年。貸款期限與林業(yè)生產(chǎn)周期的嚴重不匹配，既不適應(yīng)林業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要，又給林農(nóng)償還貸款帶來了困難。

――評估費用高。根據(jù)現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定，林業(yè)評估費用按評估標的額3%～6%的標準收取，這對于收入水平相對較低的農(nóng)戶來說，的確是一個不小的負擔。如此之高的收費標準嚇退了不少想貸款的企業(yè)和農(nóng)民。

――貸款林農(nóng)辦理抵押登記不便。按照有關(guān)規(guī)定，抵押登記需到縣級以上林業(yè)管理部門辦理。但許多農(nóng)民離縣城較遠，居住在偏遠地區(qū)的農(nóng)民離縣城甚至在百公里以上，這給農(nóng)民貸款抵押登記帶來不便，一些農(nóng)民也因此放棄了辦理林權(quán)抵押貸款的想法。

――林業(yè)資源變現(xiàn)困難。目前我國林木采伐實行指標管理，采伐指標由縣級林業(yè)主管部門或者其授權(quán)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府依照有關(guān)規(guī)定審核發(fā)放采伐許可證。在實際操作中，由于對采伐指標控制嚴格，申請手續(xù)繁瑣，審批時間較長，部分林農(nóng)的林木到了砍伐期或間伐期，卻因采伐指標的限制而無法采伐。林木資源不能及時采伐出售，不利于林農(nóng)如期償還貸款，也不利于銀行在出現(xiàn)信貸風險后及時處置抵押林木。

――缺乏貸款的風險保證和補償機制。林權(quán)抵押貸款發(fā)放后，一旦林業(yè)生產(chǎn)遇到自然災(zāi)害，不僅林農(nóng)要遭受經(jīng)濟損失，而且也會影響銀行貸款的償還。此時，林業(yè)保險對減少林業(yè)信貸風險，幫助林農(nóng)災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)，促進林業(yè)穩(wěn)定發(fā)展就起到了不可或缺的作用。但是，由于目前一些地方尚未開辦森林資產(chǎn)的保險業(yè)務(wù)，遇有自然災(zāi)害時必然威脅到林農(nóng)和金融機構(gòu)雙方的利益，從而在一定程度上影響了林權(quán)抵押貸款的擴大。

多方入手完善貸款制度

建議改進貸款管理辦法。一是合理擴大貸款抵押范圍。除特殊用途的公益林之外，荒山荒林、干堅果經(jīng)濟林、雜木林、樹齡在10年以下的紅松、落葉松等各種林木均應(yīng)納入貸款抵押范圍。由于樹種不同、信貸風險不同，貸款的抵押率應(yīng)有所差別。比如，樹齡在10年以下的紅松、落葉松屬于幼齡樹，不能砍伐出售，轉(zhuǎn)讓相對困難，信貸風險較大，其貸款抵押率應(yīng)控制在20%以下。二是在貸款期限的設(shè)定上，盡量與林業(yè)生產(chǎn)周期相匹配，并根據(jù)實際情況做好續(xù)貸工作。由于林業(yè)產(chǎn)業(yè)收益的非一次性獲得，貸款償還方式也要靈活確定，可分期按比例償還，以減輕林農(nóng)還貸壓力。三是要根據(jù)風險與收益對稱的原則，合理進行貸款定價，科學(xué)調(diào)整貸款利率水平，做到既有利于銀行拓展信貸業(yè)務(wù)又能降低林農(nóng)負擔。四是創(chuàng)新貸款模式，除林權(quán)抵押貸款外，還應(yīng)積極嘗試林戶聯(lián)保貸款、小額貼息貸款、林權(quán)反擔保貸款、林木倉儲質(zhì)押貸款、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承貸等新的貸款模式，以滿足林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的多樣化貸款需求。

建議抵押登記就近在鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站辦理。鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站直接與林農(nóng)打交道，對林地的取得、有無產(chǎn)權(quán)糾紛、林木價值等各種情況了解得最為詳細，完全有能力辦理抵押登記。建議縣林業(yè)部門通過授權(quán)的形式把這項工作交由鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站辦理，這樣，既可方便企業(yè)和農(nóng)民，又可提高抵押登記工作質(zhì)量。

建議健全和完善林業(yè)服務(wù)體系。加強政、銀、林溝通協(xié)作，共同推動林業(yè)部門加強森林資產(chǎn)評估工作的指導(dǎo)和監(jiān)督，嚴格規(guī)范評估行為，適當降低評估收費標準。盡快健全資產(chǎn)評估體系，每個縣（市）至少應(yīng)設(shè)立一家評估機構(gòu)，以方便林農(nóng)資產(chǎn)評估。改進林業(yè)采伐管理辦法，優(yōu)先保證貸款抵押林木的采伐需要，確保銀行抵押權(quán)的順利實現(xiàn)。大力推進以林權(quán)流轉(zhuǎn)為主的林產(chǎn)品交易市場、收儲市場等配套的市場體系建設(shè)，為實現(xiàn)林業(yè)資源的順利流轉(zhuǎn)、為金融支持林業(yè)發(fā)展提供有效的市場保證。

建議積極開展林業(yè)保險試點。建議政府有關(guān)部門加強與保險公司的聯(lián)系和溝通，研究制定林業(yè)保險試點方案，盡快開展林業(yè)保險試點工作。建議政府實行保費補貼政策，減輕參保林農(nóng)的負擔。建議通過多種渠道廣泛宣傳林業(yè)保險的意義和常識，提高林農(nóng)投保的積極性，為開展林業(yè)保險營造良好氛圍。

建議加強貸后監(jiān)督檢查。銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)逐戶建立貸款檔案，加強貸款檢查，特別應(yīng)關(guān)注抵押物的完整性和安全性，檢查抵押物的價值是否損失，抵押權(quán)是否受到侵害。同時，建議林業(yè)管理部門配合銀行搞好抵押林木的監(jiān)督管理。

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